Обращение в банк за денежными средствами – сегодня событие рядовое для любого гражданина. И всё же каждый раз присутствует волнение, хочется знать заранее, получится ли взять кредит и на какую сумму можно рассчитывать. Нередко ответ на этот вопрос удаётся получить только после подачи заявки. И часто клиенты гадают, как кредитные организации решают, насколько заёмщик добропорядочен?
Как сообщили в Сбербанке, в основном банки используют два инструмента для оценки заёмщика — его кредитную историю и кредитный рейтинг.
Кредитная история – это информация обо всех займах в банках, микрофинансовых организациях, кредитных потребительских кооперативах и лизинговых компаниях, куда заёмщик обращался. В ней собраны все данные: какую сумму брал, был ли он поручителем или созаёмщиком, платил аккуратно или задерживал ежемесячные платежи.
Кредитный рейтинг – это инструмент для оценки заёмщика, который активно используют банки и микрофинансовые организации, принимая решение о выдаче кредита или займа. Рейтинг формируется на основе данных кредитной истории заёмщика.
Свою кредитную историю можно узнать самому заёмщику. Чтобы выяснить, где она находится, нужно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй ЦБ РФ. У некоторых банков эта информация доступна в интернет-банке. Кроме того, можно подать заявку через личный кабинет на Госуслугах, выбрав нужный пункт в разделе «Налоги и финансы». Список бюро кредитных историй поступит в личный кабинет.
Затем нужно будет отправить заявку в БКИ, предварительно авторизовавшись на его сайте. Бюро предоставит кредитную историю. В ней будут отражены все ваши закрытые и действующие ссуды, данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Такой отчёт можно заказать бесплатно дважды в год в каждом бюро кредитных историй. После того, как лимит будет исчерпан, услуга станет платной.
Свой кредитный рейтинг можно узнать также в бюро кредитных историй (это один из способов). Такие бюро рассчитывают кредитный рейтинг людей, чьи истории они хранят. Чем выше балл, тем лучше ваша кредитная история. Помните, что клиенты могут получить два кредитных отчёта в год бесплатно (но не более одного раза на бумажном носителе) в каждом бюро. Получить платный отчёт можно неограниченное количество раз на любом носителе.
Кредитная история и кредитный рейтинг имеют в основном справочное значение и дают возможность самостоятельно оценить шансы на одобрение банком ссуды. Но точный ответ вы получите только после подачи заявки в финансовое учреждение.
Клиентам банка доступен ещё один инструмент, существенно упрощающий оценку собственной кредитоспособности — бесплатный сервис по определению кредитного потенциала. С его помощью возможно за пару минут узнать не только о том, одобрят ли вам ссуду, кредитную карту или ипотеку, но и основные условия будущего договора. А именно: сколько средств, по какой ставке и на каких условиях вы можете взять; какую сумму в месяц будете тратить на погашение ваших финансовых обязательств.
При расчёте кредитного потенциала банк учитывает:
- ваши финансовые возможности;
- кредитную историю;
- какими продуктами банка вы пользуетесь;
- являетесь ли вы зарплатным клиентом банка;
- ваши задолженности, в том числе по ссудам, где вы — поручитель;
- ваши платежи по кредитам;
- соотношение долговой нагрузки с уровнем доходов;
- наличие кредитных карт, в том числе с неизрасходованным или частично израсходованным лимитом.
Имейте ввиду, что любой заёмщик может повысить свой кредитный потенциал. Для этого нужно совершить несколько шагов.
Уменьшите лимиты по кредитным картам, которыми редко пользуетесь, или закройте их, если не пользуетесь совсем.
Рефинансируйте долги, которые у вас уже есть. Это позволит не только увеличить свободную часть кредитного потенциала и запросить у банка ссуду на более крупную сумму, но и объединить платежи и уменьшить переплату.
Частично погасите текущие долговые обязательства досрочно с уменьшением ежемесячного платежа.