«Привыкла записывать свои расходы: транспорт – 26 руб., хлеб – 30 руб., не помню куда - 7,5 тыс. руб.» Такая шутка, только с разными цифрами, давно ходит по Интернету.
И в этой шутке даже не доля, а довольно много правды. Даже те, кто неплохо зарабатывает, порой живут от зарплаты до зарплаты. Что уж говорить об остальных. К тому же доходы у многих жителей региона оставляют желать лучшего. Поэтому даже на пункт «не помню куда» денег просто не хватает – львиную долю средств съедают обязательные расходы.
В 2020 г. ситуация ухудшилась, так как немало людей либо потеряли работу, либо у них уменьшились доходы. Как остаться на плаву в современных экономических условиях, как сохранить и даже преумножить деньги? Об этом рассказал финансист, автор курсов и книг по финансовой грамотности Эдуард Матвеев.
Остаться на плаву
Марина Медведева, «АиФ-Прикамье»: По официальным данным, средняя зарплата в Пермском крае 39,9 тыс. руб. Понятно, что это «средняя температура по больнице». На самом деле у многих людей доходы меньше. Можно ли не просто выживать, но ещё и откладывать деньги с меньших сумм?
Эдуард Матвеев: Во-первых, в большинстве случаев человеку никогда не бывает достаточно. Во-вторых, он может довольствоваться и малым, если умеет грамотно распоряжаться своим или семейным бюджетом. Мне порой говорят: «А вот попробуйте прожить на 15 тыс. руб. в месяц!» Пробовал. И на гораздо меньшую сумму. Когда я только начинал работать, у нас с женой была ссуда на квартиру, денег было очень мало. При этом мы с небольших доходов умудрялись копить деньги, часто благодаря другим разовым доходам. Сейчас многие тренеры личностного роста советуют применять разные методы, которые должны помочь улучшить финансовое положение: от визуализации до раскладывания денег по нескольким конвертам. На самом деле – это всего лишь «костыли». Если человек не хочет ничего менять, анализировать своё финансовое положение, не способен урезать расходы, от которых вполне может отказаться, то ничего не получится.
– И в сложной ситуации люди начинают верить в чудеса: скупать лотерейные билеты, брать кредиты...
– Совершенно верно. Мои книги заказывают в разные регионы страны, поэтому я довольно часто бываю на почте. Сотрудники почты мне рассказали, что перед новым годом всегда бум на лотерейные билеты – их просто «сметают». Этому есть объяснение. Во времена кризиса, когда сокращаются возможности заработать деньги, люди начинают верить в сказки, надеяться на чудо, благодаря которому они волшебным образом получат деньги. Вспомните финансовые пирамиды начала 1990-х г. Принято говорить, что 2020 г. был сложным, но на самом деле, даже если брать официальную статистику, кризис в стране продолжается уже довольно давно и экономика продолжает скатываться по наклонной.
– Если в экономике проблемы, то что делать, если лучше (по крайней мере пока) не будет?
– Независимо от происходящего у человека есть доходы (пусть даже не столь большие) и расходы. Очень важно стараться откладывать хотя бы небольшую сумму, чтобы сформировать накопления. В противном случае любая сложная ситуация в жизни (например, потеря работы) может обернуться очень серьёзными проблемами. У человека не будет подушки безопасности на период, когда он ищет работу. В любом случае нужно стремиться к тому, чтобы расходы были меньше, чем доходы. Нужно постараться или оптимизировать (сократить) расходы, или увеличить доходы. Лучше, конечно, работать в обоих направлениях. Да, человек рождён не для того, чтобы считать каждую копейку. Но порой это приходится делать, когда появляется опасность для жизни и здоровья семьи. Это как лечение, после которого жить станет лучше.
Учитесь считать
– Как подсчитать расходы и доходы?
– Большинство людей перешли на банковские карты, у всех есть онлайн-банк, поэтому несложно проверить, сколько и на что вы тратите. Нет интернет-банка – собирайте чеки. Изучите ваши расходы, и вы увидите много интересного. Порой человек не осознаёт, что, например, каждый месяц тратит деньги на одежду и обувь (особенно это касается семей). Когда увидит эту статью расходов, то задумается, почему так происходит и действительно ли это нужно? Есть ещё один важный момент. По статистике, если человек не контролирует свои расходы, то до 30 % средств уходит непонятно куда. Это так называемые импульсные покупки.
Стоит подсчитать свои обязательные траты – ЖКХ, транспорт, питание, одежда, оплата детсада, школы, обувь, телефон, Интернет и т. д. Условно говоря, обязательные расходы – 30 тыс. руб. в месяц. Два человека зарабатывают вместе 50 тыс. руб. Стоит подсчитать, куда уходят остальные 20 тыс. Если человек видит, что расходы хотя бы немного меньше, чем доходы, то из оставшихся денег можно откладывать какую-то сумму. Делать это нужно сразу. Причём так, чтобы потратить их было трудно (например, положить в банк на депозит). Можно просто доллары покупать, в долгосрочном плане курс всегда вырастает. Если доходы не покрывают обязательные расходы, то уже нужно «резать по живому» (например, переехать в другое, более дешёвое жильё).
– Многие траты всё-таки необходимы. Как и на чём можно сэкономить?
– Что касается расходов, то в этом случае есть явная экономия, а есть скрытая. Явная – это когда вы сокращаете то, что можно сократить. Например, траты на услуги ЖКХ – можно следить за расходованием воды, электричества, установить дома экономичные светодиодные лампы (они потребляют при той же яркости в 10 раз меньше электроэнергии). Скрытая экономия – это когда мы сейчас тратим чуть больше, чтобы потом экономить. Например, питание. Часто человек набирает в магазине целую корзину продуктов. При этом половина портится, и тогда приходится выбрасывать эти продукты. Поэтому стоит точно знать, за какими товарами вы идёте (тут поможет список) и покупать качественные базовые продукты (мясо, рыбу, молочные продукты). Хотя часто они дороже. Но, готовя пищу из таких продуктов, мы в дальнейшем как минимум экономим на лекарствах, а в качестве бонуса получаем хорошее самочувствие. Если вы осознанно относитесь к питанию, то в итоге вы не тратите больше, чем обычно (у вас нет импульсных покупок). Поддержать здоровье помогут занятия спортом – вы будете меньше денег тратить на лекарства и врачей. Кстати, о врачах. Довольно большая статья расходов – это поход к дантистам. У семей порой уходит на эти услуги до 30 тыс. руб. в год и будет только больше, так как все расходные материалы, которые используют клиники, импортные. Чтобы значительно сократить эти расходы, можно, например, купить водный ирригатор (так называемая водная зубная нить). Самый простой стоит 1,5 тыс. руб. Этот прибор обеспечит качественную чистку полости рта и кариеса будет гораздо меньше. А значит - и меньше походов к врачу.
Всегда что-то есть
– Думаю, найдётся немало людей, которые скажут, что экономить им практически не на чём. Что в этом случае делать?
– Если человек будет постоянно расстраиваться, что зарабатывает всего 15 тыс. руб., а на нём ещё и кредит висит, то последствия будут печальными. Прежде всего, надо успокоиться. Как это сделать? Советую подсчитать свои активы. Вы удивитесь, но они у вас, скорее всего, найдутся. Что такое актив? Это некая ценная вещь, продав которую, вы можете выручить деньги. Это может быть гараж, квартира, машина, коллекция марок. Что угодно. Во-первых, осознание того, что у вас что-то есть, успокаивает. Во-вторых, вы начинаете анализировать. И это помогает понять, что каким-то активами вы не пользуетесь, они сейчас не нужны. Например, у вас есть старый автомобиль, который стоит 50 тыс. руб. Его вы покупали, чтобы ездить на дачу. Автомобиль оказывается довольно затратной вещью (от бензина до налога), а дача приносит больше расходов, чем доходов? Можно продать и автомобиль, и дачу. Эти деньги (или их часть) можно отложить или закрыть ими кредит.
– Кстати, у многих семей есть кредиты. Как с ними быть?
– Советую проанализировать, когда вы его взяли. Если давно, то, наверное, под более высокую ставку, чем есть сейчас. Можно подать заявку на рефинансирование кредита под более низкую ставку. Так вы сможете сэкономить на ежемесячных выплатах. У вас есть несколько кредитов? Тогда постарайтесь как можно быстрее закрыть тот, где ставки выше. Если вам предстоят большие расходы, которые вы не потянете, но вы понимаете, что можете вносить ежемесячные платежи, то кредит лучше взять именно сейчас. Видимо, мы пришли к минимальным процентным ставкам по кредитам. Исходя из инфляции и курса доллара к рублю, Банку России будет очень трудно продолжать снижать ставки и они, скорее всего, вырастут.
Чтобы сохранить баланс доходов и расходов, достаточно привыкнуть к планированию своего бюджета, сократить импульсные покупки, научиться откладывать хоть немного денег, инвестировать отложенные средства надолго. Всё зависит только от вас. Государству не интересен финансово грамотный человек, так как он может быть независимым. В этом случае на него трудно давить и влиять. Чем больше будет финансово грамотных людей и семей, тем лучше для экономики и государства в целом – в стране появятся высокотехнологичные продукты и рубль как минимум перестанет дешеветь.