Ставки по вкладам могут упасть

ТЕПЕРЬ вклады принимают даже те банки, которые никогда этим не занимались. И процент выгодный предложат, и подарок в довесок дадут.

Самые маленькие ставки меньше самых больших примерно в два раза. Правда, сейчас уже сложно найти вклад с заоблачным доходом 20% в год. Напомним, ещё в июле Центробанк договорился с коммерческими банками, чтобы с августа ставки по вкладам не превышали 18% годовых.

Экономика «ползает по дну»

ПРЕДСТАВЬТЕ, под какие проценты банк должен выдавать кредиты, чтобы выплачивать вкладчикам 18% годовых и покрывать при этом свои текущие расходы. И какие заёмщики готовы взять такой кредит? Наверное, те, которые не смогли получить деньги в более консервативных банках. И не факт, что у них будут средства, когда придёт время расплаты.

Большие ставки по вкладам на фоне бурного экономического подъёма опасений не внушают. Но у нас пока только лишь замедлился спад. По мнению научного руководителя Высшей школы экономики Евгения Ясина, экономика достигла дна и, возможно, «будет долго по нему ползать».

Понятно, что 2009 год для многих участников банковского рынка окажется убыточным. Поэтому вполне объяснима тревога Центробанка и Агентства по страхованию вкладов. В августе ЦБ в пятый раз за год понизил ставку рефинансирования - до 10,75%, намекнув, таким образом, банкам, что пора бы понизить ставки по кредитам и вкладам.

Редкие банки пошли на снижение ставок, но большинство хотя бы приостановили их регулярное повышение. У тех же, кто продолжает собирать деньги с населения под огромные проценты, чтобы залатать свои финансовые дыры,  могут возникнуть проблемы. Особенно если учесть, что доля просроченных кредитов пока продолжает расти, а значит, дыры могут увеличиться.

Что кроется за цифрами?

ДИАПАЗОН ставок по рублёвым депозитам варьируется от 7-8% до 17-18% годовых. Отметим, что доход, превышающий ставку рефинансирования плюс 5% годовых, облагается налогом 35%. В данный момент под эту категорию попадают все вклады со ставкой выше 15,75%.

Но банки нашли выход, который позволил им угодить и клиентам, и ЦБ, - капитализация процентов. Предлагается не только ежемесячная, но и ежедневная капитализация! На конечном результате это не сильно сказывается, но всё-таки помогает чуть-чуть поднять доходность. К примеру, вы выбираете вклад со ставкой 15% и ежемесячной капитализацией. В итоге ваш реальный доход будет 16-17%, и налог с «лишних» процентов платить не надо.

Для вкладчика такие депозиты интересны ещё и тем, что если у банка возникнут сложности, то он получит назад не только сумму вклада, но и проценты, которые успеет капитализировать.

В объявлениях некоторых банков можно увидеть вклады, ставки по которым варьируются от 0,1% до 20% и даже до 100%. Это не мошенники, но гигантских доходов ждать всё-таки не стоит. Такой разброс ставок характерен для индексируемых депозитов или вкладов с плавающей ставкой. Ваш доход будет зависеть от изменения какого-нибудь рыночного индекса: цены на золото, стоимости продовольственной корзины или барреля нефти, курса доллара и т. д. Плюс в том, что даже в случае серьёзного падения того или иного индекса вы как минимум вернёте назад свои деньги. В этом преимущество таких вкладов перед ПИФами.

За некоторыми большими цифрами кроются написанные мелким шрифтом пояснения о том, что имеются в виду накопления за несколько лет и ставка распространяется только на большие вклады, например, от миллиона рублей.

Вполне возможно, что в недалёком будущем банки снизят ставки по вкладам. И сейчас ещё есть шанс воспользоваться выгодными предложениями. Но в стремлении получить сверхвысокие доходы стоит помнить о надёжности.

Смотрите также:

• Выбираем валюту для сбережений - рубль, евро или доллар →
• Ипотечное меню и его альтернативы →
• Депозиты «худеют» →