Подозрительная операция. Когда банк обязан вернуть деньги, снятые с карты

С развитием технологий кошельки всё чаще становятся электронными. Это очень удобно, ведь расплатиться можно даже про помощи телефона. Однако доступ к своей удалённой кубышке нужно охранять.

Каждый день мы слышим о мошенничествах разного рода. Порой деньги со счётов просто загадочным образом исчезают. В каких случаях банк обязан сам вернуть деньги и как защитить свои счета?

Сообщения не пришли

Недавно пермяку, со счёта которого пропала крупная сумма, удалось выиграть суд у банка, обязав кредитную организацию вернуть деньги.

Началось всё с того, что два года назад со счёта мужчины списали 179 тыс. руб. Уведомления об операциях при этом на мобильный телефон не поступали. Мужчина направил в банк заявление о возврате денег, но заявку отклонили, объяснив это тем, что операция была совершена в онлайн-приложении. Хозяин счёта при этом считает, что коль скоро операции по списанию произошли с использованием технических средств, изменённых в системе без его согласия, банк был обязан приостановить операции как подозрительные. Суд встал на сторону пермяка, указав на то, что кредитная организация не обеспечила контроль за операциями. Это привело к причинению ущерба. Оператор мобильной связи представил в суд детализацию, из которой становилось ясно, что уведомления об операциях по счёту мужчина действительно не получал.

Этот случай – не единственный. Когда деньги выманивают мошенники и человек даёт доступ к своим данным лично, то такими делами занимается полиция. Хотя и тут взаимодействие банков и правоохранительных органов очень важно.

Что делать, когда кто-то получает доступ к вашим данным и снимает деньги удалённо?

В Отделении Банка России по Пермскому краю рассказали, что с сентября 2018 г. банки могут приостанавливать переводы и платежи с карт, если они выглядят подозрительными. Правила безопасности прописаны в Федеральном законе от 27.06.2018 № 167-ФЗ («О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств»). В каких случаях банк считает операцию подозрительной?

«Сомнения у банка могут возникнуть, если операция превышает определённый лимит, платёж уходит в зарубежный банк или крупная сумма переводится частному лицу, которому владелец карты прежде никогда не посылал денег, – отвечает управляющий Отделением Банка России по Пермскому краю Алексей Моночков. – В число подозрительных попадают операции в случаях, когда платёж был совершён в другой стране, особенно если раньше клиент за границу не ездил. Кроме того, банк имеет право приостановить операцию и временно заблокировать карту, если с одной и той же карты вдруг одновременно идёт «веерный» перевод сразу на несколько других карт. Защитные банковские системы приостанавливают их, чтобы банк мог уточнить у владельца карты, действительно ли тот делал такой платёж (перевод), или уведомить клиента о подозрительной операции».

В таких случаях банк обязан немедленно связаться с клиентом, чтобы выяснить, действительно ли он давал согласие на этот платёж или перевод.

Если банк не получит ответ в течение двух дней, то он разблокирует карту и проведёт транзакцию. Клиент подтвердит операцию? Тогда и платёж, и карту разблокируют сразу же. В случае, когда владелец карты сообщает, что не совершал платёж, то банк отменяет операцию и предлагает перевыпустить карту.

Несколько условий

Стоит обратить внимание, что Банк России определяет основные признаки подозрительных операций. Банки могут дополнить их собственными критериями на основе анализа поведения клиентов. Кроме этого, по закону банк обязан уведомлять хозяина счёта обо всех операциях по карте. Каким именно способом, должно быть прописано в договоре клиента с банком. Это могут быть СМС-оповещения, письма по электронной почте и т.д.

Что делать, если мошенники украли деньги с карты, а банк не сообщил клиенту об операции? Это записано в ФЗ №161 от 27.06.2011 г., ред. от 28.12.2022 г. «О национальной платёжной системе» с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 11.01.2023 г. Кредитная организация обязана возместить потери. Даже если клиент обнаружил кражу денег не сразу, а через месяц или год после того, как она произошла.

Если банк уведомление присылал, но деньги всё равно ушли мошенникам, вернуть их можно, если клиент выполнил несколько условий. Прежде всего необходимо сообщить о списании денег со счёта в банк (лучше всего – позвонить на горячую линию) не позднее следующего дня после того, как кредитная организация уведомила клиента о подозрительной операции. Если клиент не выполнил это условие, банк имеет право отказать ему. Также необходимо заблокировать карту и написать в отделении банка заявление о несогласии с операцией. Важно, чтобы клиент не нарушал правила безопасности при использовании карты: не сообщал мошенникам данные карты, не хранил ПИН-код вместе с картой, не писал код на самой карте, не позволял никому делать ксерокопии или фотографировать свою карту. Если банк докажет обратное, то деньги клиенту не вернут.

Требуем возврат

Когда происходят незаконные списания, банки проводят служебное расследование с участием представителей платёжной системы («МИР», например). Если мошенники действовали на территории России, то по закону служебное расследование может длиться максимум 30 дней. Если операция была международной – 60 дней. По итогам расследования с клиентом свяжется сотрудник банка и сообщит о решении. Если кредитная организация убедится, что клиент не нарушал правила использования карты и при этом опротестовал операцию вовремя, ему вернут деньги.

Что делать, если банк отказывается вернуть деньги? Сначала нужно написать заявление с требованием вернуть незаконно списанные средства. В случае отказа необходимо потребовать у банка документ в письменной форме с обоснованием, почему он не соглашается вернуть деньги. Если такой отказ вам вы выдают, то можно обращаться в суд. Если клиент не нарушал договор с банком и вовремя сообщили о незаконной операции, то, скорее всего, суд примет решение в пользу клиента и деньги ему вернут.

Правила безопасности

Контролируйте операции по счёту. Например, подключите услугу СМС-информирования по всем своим активным картам. Тогда вы будете сразу получать уведомления о каждой операции по карте. Вместо СМС можно выбрать push-уведомления в мобильном приложении банка. Они всегда бесплатны и не засоряют память телефона. В этом случае важно следить, чтобы у вас всегда был подключен мобильный интернет. Иначе push-уведомление можно получить с большим опозданием и не успеть вовремя сообщить банку о краже денег.

Никому не сообщайте ПИН-код, CVC-/CVV-код (секретный код на оборотной стороне карты), срок действия карты и другую информацию. Например, если вам звонят «из службы техподдержки банка» или «менеджер банка» говорит о том, что ваша карта якобы заблокирована, не стоит сообщать им данные своей карты. Настоящий сотрудник банка никогда не спросит у вас секретную информацию, такую, как ПИН-код или CVC-/CVV-код.

Не позволяйте продавцам и официантам уносить карту из поля вашего зрения. Всегда прикрывайте рукой клавиатуру терминала оплаты или банкомата, когда вводите пароль. Стоит также следить за тем, чтобы с камер наблюдения не было видно, как вы набираете ПИН-код.

Заходите только на проверенные сайты и никогда не кликайте по ссылкам из писем неизвестных «доброжелателей».

Перепроверяйте любую информацию о блокировке карты, отказе в проведении операции или других проблемах с картой. Для этого звоните на горячую линию банка – и только на неё (!). Телефон для экстренной связи всегда указан на оборотной стороне карты, на банкоматах и на официальном сайте банка.

Справка

Больше всего операций без согласия клиентов приходится на оплату товаров и услуг в интернете. Однако в 2022 г. активность злоумышленников в этом направлении снизилась и перетекла в дистанционные банковские сервисы – мобильный и интернет-банкинг. Заполучив доступ к сервисам, мошенники могут не только украсть у человека деньги со счёта, но и оформить на него кредит.

Осенью 2022 г. был подписан закон об информационном взаимодействии Банка России и МВД России. Закон, который вступит в силу 21 октября 2023 г., создаёт условия для автоматизированного обмена данными между ведомствами. Это должно повысить скорость расследования дел о мошенничестве при денежных переводах, так как сейчас много времени уходит на запросы данных и переписку между правоохранительными органами и банками. Закон предусматривает подключение МВД к автоматизированной системе ФинЦЕРТ Банка России, в которой содержится информация об операциях, проведённых без согласия клиентов. Обмен данными будет происходить с соблюдением всех норм банковской тайны. МВД России будет передавать в базу ФинЦЕРТ сведения о противоправных действиях. Банки смогут учитывать эту информацию для предотвращения мошеннических переводов.