Спасти деньги. Эксперт Стародумова дала прогноз по вкладам и ключевой ставке

Ключевая ставка поднялась до рекордной высоты и держится на одной отметке уже несколько месяцев. Вместе с ней закономерно выросли проценты по кредитам и вкладам. Это привело к тому, что копившие на первоначальный взнос по ипотеке пермяки решили повременить с покупкой и отнесли деньги в банк – чтоб «росли». Но у людей появились сомнения: справятся ли банки в условиях такого ажиотажа с обязательствами по выплате процентов? Что будет с ключевой ставкой в ближайшее время? Как сохранить сбережения? Об этом сайту perm.aif.ru рассказала старший преподаватель кафедры экономики и финансов Пермского политеха Юлия Стародумова.

Когда упадёт процент?

В декабре и феврале Центробанк не стал ни снижать, ни повышать ключевую ставку. Она застыла на уровне 21 % и, по прогнозам некоторых экспертов, начнёт опускаться только к лету. Когда и как это отразится на вкладах?

«Банки всегда реагируют на снижение ключевой ставки с опережением. Они уже начали ухудшать условия по вкладам, – рассказывает Юлия Стародумова. – Особенно высокие ставки сейчас предлагаются только на краткосрочные вклады. Их срок обычно – три, шесть или девять месяцев. Во второй половине февраля средняя максимальная ставка снизилась ниже ключевой. А к концу года ожидаются 17-18 %».

Распространённый у жителей вопрос: может ли банк снизить ставку по действующему вкладу, если вдруг упадёт ключевая ставка? Эксперт уверяет, что такого не произойдёт. Ведь ставка по вкладу фиксируется в банковском договоре и не пересматривается, пока он действует.

Вероятные ограничения

Ещё в 2024 году в Сети стали активно обсуждать, насколько вероятно, что вклады заморозят. Тогда глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала во время заседания Госдумы, что большую бессмыслицу придумать сложно. Однако многие люди продолжают тревожиться. Напрасно?

«Заморозка вкладов россиян – это гипотетическая мера, которую кредитные учреждения или государство могли бы ввести для предотвращения оттока капитала в исключительных обстоятельствах. Последние могут быть связаны с процессами, происходящими как внутри страны, так и на внешнеполитической арене», – рассказывает Юлия Стародумова.

Однако, говорит эксперт, на международной арене сейчас ощущается потепление отношений. Это вселяет надежду, что ничего из перечисленного не случится. Если ограничения всё же пришлось бы вводить, как долго они бы действовали? 

«Заморозка вкладов – это крайняя мера, которая может помочь стабилизировать финансовую систему в краткосрочной перспективе, а в долгосрочной способна подорвать доверие к банкам и государству. Подобные шаги уже предпринимались в разных странах в кризисных ситуациях. Например, на Кипре в 2013 году временно заморозили часть вкладов. В Греции в 2015 году ввели ограничения на снятие наличных и переводы за границу из-за долгового кризиса, – рассказывает Юлия Стародумова. – В России в 1990-х годах также были случаи заморозки вкладов из-за гиперинфляции и банковского кризиса».

Что делать тем, кто переживает и хочет подстраховаться? Эксперт рекомендует диверсифицировать свои сбережения, то есть разделить их и вложить в разные активы.

«Драгоценные металлы традиционно считаются “убежищем” во время кризисов. Можно покупать физическое золото (слитки, монеты) или инвестировать через обезличенные металлические счета (ОМС), – рассказывает Юлия Стародумова. – Покупка объектов, которые можно сдавать в аренду, способна обеспечить стабильный доход даже в кризисные времена.

Размещение средств в банках с высокой надёжностью (например, с госучастием) тоже относительно безопасный вариант, особенно если вклады застрахованы. Государственные облигации считаются низкорисковым инструментом. Хотя их доходность может быть невысокой. Вложения в акции компаний, которые стабильно выплачивают дивиденды, также способны приносить доход даже в кризис».

Покупка объектов, которые можно сдавать в аренду, способна обеспечить стабильный доход даже в кризисные времена.

Ещё один совет – инвестировать в непростые времена в собственные знания и навыки. Это поможет повысить свою конкурентоспособность на рынке труда. Другой прекрасный объект для инвестиций – здоровье, говорит эксперт. Это не только поможет чувствовать себя лучше, но и позволит сэкономить на медицине в будущем.

«Если есть кредиты или иные долговые обязательства, их погашение может быть разумным шагом, чтобы снизить финансовую нагрузку в кризис», – говорит эксперт.

Как рассчитать прибыль?

Рассчитать примерный доход по депозиту можно с помощью банковского калькулятора на сайте кредитного учреждения. При этом нужно обращать внимание на уже проставленные напротив разных условий галочки, рекомендуют специалисты.

«Например, если вы не хотите переводить в банк зарплатный счёт, следует снять отметку в этом поле и посмотреть, как изменится процент по вкладу. Но помните, что калькулятор обычно даёт лишь предварительный расчёт, – советуют в Отделении Банка России по Пермскому краю. – Если оформляете вклад онлайн, не стоит открывать депозит на автомате.

Лучше сначала изучить, что значит та или иная галочка, какие условия прописаны в прикреплённых файлах – откройте и прочтите их полностью. В рекламе вклада и на сайте кредитного учреждения важная информация может быть указана мелким шрифтом (а иногда и бледным незаметным цветом). Будьте бдительны! Если возникли сомнения, свяжитесь с сотрудником банка и задайте все вопросы. В отделении тоже не стоит спешить и подписывать документы не глядя, даже если менеджер уверяет, что всё уже объяснил».

Специалисты ЦБ рекомендуют выяснить, ждут ли вас дополнительные траты, как банк будет начислять проценты. Проанализируйте, в самом ли деле вклад будет выгодным.

«Нередко банки умалчивают о массе дополнительных требований, которые нужно выполнить, чтобы получить доход. К примеру, потенциальным вкладчикам не говорят, что придётся открыть зарплатный счёт в этом кредитном учреждении, сделать дорогую премиальную карту, оформить подписку на платные сервисы, тратить с кредитки в месяц некоторую сумму, не снимать проценты до завершения срока вклада и т. д. Если человек нарушает эти условия или отказывается от них сразу, ставка становится ниже», – предупреждают в ЦБ.

Бывает, что клиентов привлекают высокой ставкой по вкладу, однако потом выясняется, что она действует не весь срок, а, например, только первые три месяца.

Популярное решение

Управляющий Отделением Банка России по Пермскому краю Алексей Моночков:

«На 1 февраля 2025 года общий объём банковских вложений пермяков превысил 625,2 млрд рублей. За год он увеличился на 21 %. Доверие жителей Пермского края к банковским вкладам остаётся стабильным на протяжении многих лет. Это объясняется, прежде всего, надёжностью этого инструмента сбережений. Высокие ставки по депозитам (вслед за высокой ключевой ставкой) в конце 2024 – начале 2025 года, бюджетные и социальные выплаты также способствовали притоку средств населения в банки. Чем дороже вклады, тем меньше люди тратят и больше сберегают. Наравне с этим приумножению средств граждан способствует Программа долгосрочных сбережений. Она действует в нашей стране с 1 января 2024 года. Значительную часть сбережений – более 602 млрд рублей – жители Прикамья хранят в рублях, остальное – в иностранной валюте. За год объём рублёвых вкладов увеличился на 23 %. Вложения в иностранной валюте уменьшились на 14 %».

Вырастут тарифы и стоимость проезда. Новые цены, льготы и законы 2025 года Подробнее