Где деньги, Зин?
Андрей Королев взял кредит на покупку машины. Честно и в срок выплачивал необходимую сумму. До тех пор, пока не начались экономические трудности. Премиальную часть зарплаты работодатель урезал (а она составляла 10-15% дохода). Летом Андрей съездил в отпуск, где потратил больше, чем планировал. После возвращения домой мужчина понял – платить нечем. В результате пришлось выкручиваться, занимать у знакомых.
«Вот видите молодого человека, который присматривается к дорогому телефону? Я его не первый раз здесь замечаю. Он постоянно приобретает вещи в кредит. Как только денег у него хватает?» – удивляется сотрудник магазина сотовой связи.
И таких покупателей немало. «Нет средств – покупай товар прямо сейчас, а платить будешь потом», – убеждает реклама. «Подработаю, выкручусь, выплачу», – думают люди. А так обычно не происходит. По статистике Центробанка, в среднем около 20% всех заемщиков в России имеют по 5 кредитов. Порой в поисках денег им приходится обращаться в микрофинансовые организации, а там и условия драконовские, и проценты заоблачные.
В результате жители Пермского края за 5 месяцев этого года задолжали банкам более 200 млн руб. И цифра эта растет, как снежный ком. Условия выдачи ужесточаются: в 2015 г. финансовые организации выдали займов на 31,5 млрд руб., тогда как в прошлом году за тот же период – в два раза больше. Тем временем банки закидывают клиентов СМС-сообщениями, звонят лично, чтобы рассказать о выгодных условиях кредитования. То есть деньги предлагают, но не дают – и тут недолго запутаться. Что же на самом деле происходит?
И хочется, и колется
«Да, действительно, в конце прошлого и начале этого года банки стали выдавать кредиты реже. Платежеспособность населения уменьшилась, реальная зарплата упала. Финансовые организации при оценке заемщиков должны учитывать эти тенденции, и, соответственно, требования стали жестче. Говоря по-русски, банки закрутили гайки, – говорит Игорь Мерзлов, преподаватель экономического факультета ПГНИУ. – С начала II квартала ситуация стабилизировалась, шок прошел. Кредит стало получить легче и на условиях, сопоставимых с теми, какие были в прошлом году. Уровень одобрений тоже возвращается к докризисным временам, процентная ставка стремится к прежнему уровню. Однако люди не горят желанием брать взаймы. Да и хороших, незакредитованных заемщиков по пальцам пересчитать можно. Что остается делать банкам? Продвигать свои услуги по кредитованию. Правда, насколько я знаю, подавляющее большинство из них сфокусировалось на собственной, уже существующей клиентской базе.
Так что прийти с улицы и получить займ по ставке, соответствующей нижней планке рынка (а это от 16% годовых), сейчас просто нереально. Поэтому когда человек выбирает банк для размещения депозита, перечисления зарплаты на карту и так далее, важно понимать – легче и дешевле кредит будет получить именно в том банке, где он уже обслуживается».
Банкротство? Окей!
По словам Игоря Мерзлова, финансовые организации часто обвиняют в том, что они с помощью кредитов загоняют людей в кабалу. С другой стороны, есть масса примеров, когда клиенты обижаются, что им отказывают в займе. А все дело в том, что довольно часто люди не сопоставляют свои желания с возможностями.
Те, кто по уши в долгах, надеются на закон о банкротстве физических лиц. Госдума приняла его в декабре 2014 г. Однако он все никак не может вступить в силу – отложили до 1 октября. По закону если заемщик не способен выплатить долг, превышающий 500 тыс. руб., он должен подать заявление о своей финансовой несостоятельности. Можно это сделать и при меньшей сумме, но тогда нужно будет документально доказать, что отдать деньги никак не получается. Пока неясно, какие суды будут рассматривать такие дела, да и банки этой перспективе не рады.
«Закон о банкротстве основан на репутационных рисках. В нашей стране, к сожалению, система ценностей иная и положительная репутация для большинства наших граждан мало что значит, – считает Игорь Мерзлов. – От имущества у нас все избавляться умеют. А то, что в этом случае новый кредит не получишь, никого не пугает. Судите сами: сейчас банки дают деньги даже тем, кто уже не возвращал им долги в кризис 2008 г. Почему? Да потому, что надо же кому-то средства давать и зарабатывать на этом, а качественных заемщиков все меньше. До 2008 г. люди боялись испортить кредитную историю, а после, когда увидели, что с банком можно договориться, расслабились и поняли, что платить необязательно».
Финансовые аналитики считают, что закон о банкротстве может вызвать волну мошенничеств. Однако он же способен заставить банки более ответственно относиться к своей политике и не выдавать рискованных кредитов. Займы являлись едва ли не самой любимой темой прошлых десяти лет, когда, кивая на западный опыт, с экранов твердили, что жизнь в долг – это нормально. Только вот у них кредиты долгосрочные, а у нас краткосрочные. О потенциальных рисках такого подхода финансовые организации задумались только в прошлом году, когда стали терять крупные суммы.
Впрочем, аналитики говорят, что банк всегда настроен на компромисс. Если вы докажете, что не можете выплатить кредит, потому что потеряли источник дохода или вам урезали зарплату, вам пойдут навстречу и сделают реструктуризацию. А уж если вы набрали много кредитов, не задумываясь, как вы их будете отдавать, остается надеяться только на закон о банкротстве.
Комментарии
Сергей Михеев, начальник отдела финансовых рынков УФАС:
«Кредит – это взаимное обязательство. Поэтому, перед тем как заключить договор, необходимо ознакомиться со всеми условиями и более ответственно отнестись к соблюдению своих прав. Это мы хотим донести до слушателей нашей «Школы финансовой грамотности». К сожалению, люди зачастую подписывают бумаги, не изучив их внимательно, не зная, какой объем ответственности они на себя берут.
За полгода к нам поступило почти 70 заявлений с жалобами на то, что банки навязали своим клиентам дополнительные платные услуги. Чаще всего – страхование жизни на время кредита. Когда мы проводим проверку подобных случаев, то выясняем: люди сами подписали все документы, фактически купив страховку. Предупредил их сотрудник финансовой организации о дополнительной платной услуге или нет – доказать нельзя. Подтверждением согласия является только подпись в бумагах. Поэтому советую внимательно читать документы, задавать все интересующие вопросы и только тогда принимать решение. Можете взять договор домой – банк вам должен его дать. Если же вы получите отказ, задумайтесь о том, стоит ли сотрудничать с этой организацией.
Часто жители края берут кредиты, покупая какие-то вещи. Причем товар им нужен здесь и сейчас, что приводит к необдуманным тратам. Обычно в магазинах представлены кредитные программы нескольких банков. Внимательно прочитайте все предложения, ознакомьтесь с договорами (можете взять копии домой). Тогда у вас будет шанс выбрать наиболее выгодное предложение и избежать крупных расходов».
Юрий Вагин, психолог:
«Кредитная зависимость определяется особенностями нашей психики. Эволюционно психика «заточена» так, чтобы всегда стремиться к удовольствию и всегда избегать неудовольствия. В этом плане мы мало отличаемся от инфузории туфельки, которая в капле воды стремится к источнику света и избегает брошенного в воду кристаллика соли. Нехватка денег вызывает острое неудовольствие, а кредит позволяет это неудовольствие быстро снять с помощью легких, незаработанных, халявных денег. Способность же понимать, что быстрое удовольствие сейчас (кредит) вызовет еще большее неудовольствие потом (необходимость отдавать и долг, и проценты) определяется не эволюцией, а воспитанием и культурой. И, к сожалению, эта способность не у всех людей хорошо развита.
Отсутствие культуры обращения с деньгами, сбережения денег приводит к тому, что человек берет кредит на дорогую вещь, хорошо понимая, что ему придется переплатить за проценты. Но при этом он знает, что накопить все равно не получится – он этого просто не умеет. Поэтому в борьбе с кредитоманией главное – не лечение, а профилактика. Чем раньше вы научите своих детей, что за все в жизни нужно платить, тем меньше у них будет проблем не только с кредитами, но и вообще в жизни».
За спасибо. Более 33 млн руб. задолжали своим сотрудникам предприятия края 
Пени по долгам ЖКХ увеличат в три раза 
Долг платежом не красен. Спасет ли пермяков банкротство от долговой кабалы? 
Минус один процент по ипотеке. Сбербанк запустил новую акцию 
В Прикамье выросли долги по зарплате