Все мы помним Буратино, который бездумно продал за четыре сольдо азбуку, чтобы купить билет в театр. На самом деле книга стоила значительно дороже, и на её покупку папе Карло пришлось пожертвовать своими интересами.
Научить детей быть финансово грамотными не так просто. Малыши с ранних лет знают, что игрушки стоят денег. В каком возрасте мальчиков и девочек нужно приобщать к миру денег? Что делать, чтобы ребёнок хорошо понимал их ценность? Как научить грамотно распоряжаться средствами?
Начинать с самого ранья
«Сын каждый вечер встречает меня вопросом: «Мама, а ты купила мне игрушку?», – рассказывает Ольга Пономарёва. – Мне сложно отвечать каждый раз на его вопрос, объяснять, что ежедневные траты на машинки – это лишнее. Он пока не понимает, что семейный бюджет – это не так просто. Не рано ли пятилетнему мальчику объяснять, что невозможно покупать всё, что хочется?»
Эксперты считают, что познавать мир денег нужно с малолетства.
«В разных странах проводились исследования, которые показали, что основы финансового поведения закладываются у ребёнка до шести лет. Он делает выводы, обращая внимание на то, что происходит вокруг. То, какие знания он успеет приобрести, как ведут себя близкие ему люди, к этому моменту, определит, будет ли он в будущем скрягой или, наоборот, деньги не станут задерживаться в его руках. Дальше это поведение можно будет только корректировать, – рассказывает финансист, автор детских книг о деньгах Эдуард Матвеев».
Здесь, как и во всём остальном, ребёнок в первую очередь учится на примере родителей. Наивно думать, что достаточно произнести «учись расходовать деньги правильно», а самим продолжать спускать на ветер последние средства. В этом случае, сколько бы раз родители ни говорили волшебные слова, чуда не произойдёт. Ребёнок запоминает то, что видит каждый день, и именно от этого зависит, как он будет распоряжаться деньгами.
обсуждении трат. Это даёт понимание расходов семейного бюджета, – говорит Эдуард Матвеев. – Дети должны знать, какой доход у семьи, какие есть обязательные расходы. Нужно вложить в их голову понимание, что всё, что вне плана, можно покупать только на оставшиеся от обязательных платежей средства или заработать на них дополнительно. Если не остаётся денег, можно предложить ребёнку вместе подумать, на чём можно сэкономить в пользу других расходов».
По словам эксперта, если родителям удаётся приобщить детей к финансовым вопросам, то лет в десять они уже перестают просить купить им что-то лишнее. Наоборот, происходит перелом, и у ребят возникает желание самостоятельно заработать.
«В таких случаях надо помочь ребёнку в получении нового опыта. К примеру, поручить продать через сайт бесплатных объявлений ненужные вещи, – советует Эдуард Матвеев. – Договоритесь, какой процент от выручки ребёнок получит в случае успеха. Пусть он создаст аккаунт, сделает фотографии того, что хотите продать, опишет товар и опубликует объявление. Для безопасности вы можете сами контактировать с покупателями. Опыт зарабатывания поднимает ребёнка на более высокий уровень понимания роли денег».
Дарить или не дарить?
Важный вопрос, которым задаются многие – надо ли дарить ребёнку деньги в качестве подарка на праздник, и поощрять его рублём за успехи? С одной стороны, это очень удобно, ведь подросток лучше знает, что ему нужно. С другой, есть риск, что ценный подарок утечёт сквозь пальцы, а ещё хуже, будет потрачен на нежелательные проявления «взрослой жизни» вроде алкоголя и сигарет. Эксперты утверждают, что здесь нет табу.
«Я считаю, что нет ничего плохого в том, чтобы дарить деньги, – говорит психолог АНО ДПО регионального центра «Вектор» Алина Селищева. –Бывает же такое, что ребёнок о чём-то очень сильно мечтает, но нет возможности получить это сразу. У моих знакомых был случай, когда сын очень хотел купить гитару, и копил на неё. В таком случае подарок деньгами – это вполне приемлемый вклад в осуществление мечты. Если же у вашего сына или дочери нет такой цели, то прежде, чем делать денежный подарок или отказывать в нём, надо обсудить, а на что он хотел бы его потратить? Может оказаться, что подросток хочет пригласить друзей на день рождения в боулинг или в кафе. Родителям есть смысл пойти навстречу. Бывает, что подросток хочет получить деньги, потому что планирует купить подарок любимой девушке. Это тоже цель, достойная понимания родителей, ведь их чадо взрослеет, у него возникает потребность в большей свободе и недетских поступках».
Позже будет некогда
Эксперты не называют универсальных рецептов, как научить ребёнка управлять деньгами, потому что дети всегда уникальны. Советуют наблюдать за ребёнком и вовлекать его в обсуждение темы денег сразу, как он начнёт проявлять интерес. А первый экзамен на финансовую образованность ребёнка состоится, когда он пойдёт в школу. Если деньги, выделенные на питание, он будет тратить по строго по назначению, это хорошо. Если же будет экономить на еде в пользу развлечений и покупок, значит что-то идёт не так, и, возможно, стоит посоветоваться с психологом.
В любом случае нельзя ждать, когда ребёнок подрастёт и всё поймёт сам. Уже в старших классах будет не до того: начнётся подготовка к ОГЭ и ЕГЭ, занятия с репетиторами, выбор профессии. Ну а после школы начинается другая, взрослая жизнь. Важно, чтобы к этому возрасту у ребёнка уже был практический опыт обращения с деньгами. Тогда не нужно будет переживать, что он не готов к самостоятельности.
Как накопить на учёбу?
Эксперты считают, что самый практичный способ приобщения детей к миру денег – каждую неделю выдавать карманные деньги, которыми ребёнок сможет распоряжаться по собственному усмотрению. Задача взрослых - помочь разобраться, что лучше: спустить полученные деньги на конфеты прямо сегодня или, например, накопить на желанную игрушку или что-то ещё.
Этот инструмент можно использовать с 5-6-летнего возраста, примерно тогда, когда малыш просит дать ему деньги, чтобы он сам заплатил за билет в транспорте или за покупку в магазине.
К определению суммы надо подойти с умом. Карманная сумма должна быть адекватной возрасту и потребностям, для малышей она составит 30 – 50 руб. в неделю. Нужно объяснить ребёнку, как лучше тратить. Например, помочь определить финансовую цель, на которую он сможет накопить за 1–1,5 мес. При карманных деньгах в размере 50 руб. в неделю он вряд ли накопит на дорогой гаджет, и тогда фокус карманных денег не сработает. А вот накопить на недорогую, но желанную игрушку - вполне по силам.
Если дошколёнку давать 1-2 тыс. руб. в неделю, денег ему хватит на всё, что он хочет, и даже не придётся делать выбор и принимать сложные решения. Однако эксперты считают, что в отдельных случаях, если бюджет семьи позволяет, родители могут давать и более значительные карманные суммы. Однозначно не стоит давать по 10 тыс. в неделю, если ребёнок мечтает приобрести машину. Но вполне можно поддержать идею накопить приличную сумму, чтобы сформировать инвестиционный портфель, открыть индивидуальный инвестиционный счёт и обеспечить себе тем самым платное образование в будущем.
Важное правило: ни в коем случае нельзя лишать карманных денег за плохую учёбу, за провинность или невыполненное поручение. Поступления в личный бюджет ребёнка должны быть стабильными и регулярными, иначе он не сможет планировать расходы и будет воспринимать суммы как разовые. Так он ничему не научится.
Премия за отказ от игр
Мама пятерых детей Наталья Абашева:
«Мы с мужем считаем, что детям нужны знания о деньгах. У них должно быть понимание, откуда они берутся, как ими лучше распоряжаться, чтобы знали, что бесплатно ничего не получить, что с ними нужно обращаться бережно.
Наши дети ещё в дошкольном возрасте начали получать от нас деньги и самостоятельно что-то на них покупать. Они осознают, что не будет такого, что можно постоянно есть конфеты, и они сами собой появляются. Чтобы конфеты всегда были, на них надо заработать.
Деньги мы даём детям за выполнение работы по дому. Но важно правильно договориться, чтобы не получилось, что ребёнок и пальцем бесплатно не пошевелит. У наших есть домашние обязанности, которые они выполняют просто потому, что должны. А иногда мы объявляем: «Сегодня получит премию тот, кто поможет навести порядок в гараже». Ребёнок, который возьмётся за это дело, вынужден будет отказаться от прогулки или игр. Но он получит денежное поощрение и поймёт, что ради этого стоит поступиться развлечением. Зато денежную премию он потратит так, как считает нужным. Порой они покупают, скажем так, вредную еду, в которой в обычной жизни мы им принципиально отказываем».
Капитал приумножают и в 14 лет
Специалист группы аналитики инвестиционной компании «Витус» Станислав Кузнецов:
«Деньгами надо не только грамотно распоряжаться, но и наращивать капитал. В наше неспокойное с экономической точки зрения время есть родители, которые готовят для своих детей финансовую «подушку безопасности», которая может стать хорошим подспорьем для их будущего, но для этого ей нужно грамотно управлять. Сейчас никого не удивишь накопительным счётом, денежными средствами которого ребёнок может воспользоваться при достижении определённого возраста. Совсем другое – доля в бизнесе либо акции предприятия, которые требуют более квалифицированного подхода к управлению капиталом.
Совсем молодых клиентов у нас немного. Самый юный обратился в 14-летнем возрасте. Но практика показывает, что они достаточно успешно справляются, стремятся грамотно подходить к управлению финансами. Правда, познание тонкостей фондового рынка - процесс трудоёмкий, требующий знаний в разных профессиональных сферах. Как бы ни были умны и рассудительны молодые клиенты, у них просто не было ещё времени, чтобы получить необходимые знания для управления активами. Поэтому они прибегают к помощи профессиональных инвестиционных консультантов, которые помогают подобрать подходящий продукт, подсказывают, акции каких компаний принесут прибыль и т. д. На практике законными представителями ребёнка при управлении капиталом всегда выступают родители или другие законные представители».
Электронные вместо бумажных
Директор школы № 108 Перми Елена Звегинцева:
«Не все школьники знают, как правильно расходовать средства. Когда родители дают деньги на обеды, у детей часто возникает большое искушение потратить их на свои мелкие покупки и вредные вкусности. Бывает такое, что учителя замечают недомогание учащегося, а затем врач выясняет, что ребёнок целый день ничего не ел. При этом выданную родителями сумму на обед уже потратил на неважные и ненужные вещи.
Если родителям пока не удалось разъяснить ребёнку, что здоровье важней конфет, чипсов или красивой ручки, им стоит подумать о контроле за питанием ребёнка в школе. Такие возможности даёт электронная карта школьника. С её помощью проблема с неполноценным питанием может быть полностью решена. По школьной карте можно обедать не только по общему меню с классом. Можно дополнительно приобретать другие блюда и выпечку.
Так, электронная карта помогает разом снять несколько проблем. Родители могут выдавать детям любую сумму с учётом аппетита своего ребёнка, поставив ограничение в 100-200 руб. в день (их будет достаточно). Школа избавится от проблемы собирания наличных денег. Ну а сами дети будут правильно питаться, а не спускать «целевые» средства на вредную еду».
Задать направление
Руководитель проекта «Большой благотворительный фестиваль» Лиана Шайх:
«Детей нужно с детства учить делиться с нуждающимися, готовить к благотворительной деятельности. Но вопрос: как это делать? Здесь самое важное задать направление поступкам ребёнка, но исключить крайности. Если ребёнок обделяет себя и родителей, унося из дома нуждающимся людям последнее, то это точно нежелательная крайность. С таким отношением к благотворительности, если он привыкает обделять себя, во взрослой жизни ему будет тяжело.
Благотворительность – это чувство сострадания. Ребёнку важно рассказать, показать, что жизнь разная, и если ты можешь помочь, то не проходи мимо. И конечно, он не должен помогать кому-то деньгами, ведь он сам пока не зарабатывает. Помогать другим он может как волонтёр.
Я всегда привлекала своих детей в волонтёрство. Вижу, что им это приятно, они приглашают друзей и очень рады, когда смогли помочь. Когда они видят результат, понимают, что в большое общее дело вложен и их труд.
Сегодня мой старший сын уже взрослый. Я знаю, что он периодически сам перечисляет средства тем, кому нужна помощь. Он зарабатывает, и это его решение. Я, как мама, сделала главное, вложила в него правильное зерно. Как сказал великий Чаплин, каждый третий франк принадлежит тому, кому это может спасти жизнь.
Дети иногда проводят благотворительные мероприятия, делают что-то своими руками из недорого стоящих материалов, чтобы продать, а деньги направляют на благотворительность. Я очень осторожно отношусь к продаже детьми чего-то, пусть даже сделанного их руками. Когда оформлен выставочный стенд, где каждый пришедший может условно купить сувенир, покупатель не отдаёт деньги волонтёру, а сам опускает в куб для взносов. Роль ребёнка-волонтера должна заключаться только в том, чтобы проинформировать, рассказать о мероприятии, о цели сбора. Этого достаточно».
Мастер-классы и онлайн-курсы
Консультант отдела общего образования Министерства образования и науки Пермского края Надежда Босенко:
«В школах каждый год осенью для детей проходят занятия по повышению финансовой грамотности. Мероприятия проходят в разных формах. Это не только уроки, но и лекции, тренинги и мастер-классы. Детям рассказывают о финансовой безопасности, распределении бюджета, доходах, расходах и других премудростях. Занятия проводят эксперты по финансам, сотрудники банков, преподаватели ПГНИУ. Кроме того, уроки финансовой грамотности проводят и сами учителя, которые проходят дополнительное обучение в этой сфере.
Для тех ребят, которые уже решили связать с финансами свою профессию, есть возможность получать более глубокие знания с помощью онлайн-курсов. С 18 сентября по 15 декабря проходит осенняя сессия этого проекта, где ребятам 6-11 классов о финансах рассказывают преподаватели российских вузов.
Кроме того, наши школьники каждый год участвуют во Всероссийской олимпиаде по финансовому рынку и основам потребительских знаний для старшеклассников. В марте 2017 года в Москве 10 наград из 28 завоевали наши ребята».
Игра в банковские карты. Как защитить «пластиковые» деньги от мошенников 
Как финансовые трудности сказываются на поведении жителей? 
Заройте ваши денежки. Почему прикамцы попадаются на удочку мошенникам 
В Перми стартует молодёжный форум финансовой культуры 
Чтобы не пели романсы. Как в крае повышают финансовую грамотность?