В последние годы прикамцев, которые не платят по кредитным счетам, становится всё больше. По данным судебных приставов, в прошлом году их число увеличилось почти в полтора раза. Если в 2014 г. в ведомстве возбудили 35,5 тыс. исполнительных производств по банковским должникам, то в 2015 г. – почти 50 тыс. Заметно выросла и общая сумма просрочки: если в 2014 г. жители края задолжали банкам 12 млрд руб., то в прошлом – уже 19,5 млрд руб.
Подполье – не метод
По словам экспертов, зачастую люди, у которых возникают проблемы с выплатой кредитов, не спешат и даже боятся обращаться в банк. Между тем во многих случаях стоит хотя бы попробовать не доводить дело до суда и приставов, а попытаться договориться с финансовыми организациями о реструктуризации долга. Добросовестным заёмщикам они нередко идут навстречу.
«С кредиторами всегда стоит выходить на переговоры. Для этого нужно написать официальное письмо на имя руководителя банка (или начальника отделения, филиала) с просьбой о реструктуризации долга. Хорошо, если в заявлении укажете причины, почему просрочили платежи по кредиту. Например, из-за потери работы или уменьшения доходов. Также можно попросить уменьшить размер пени – нередко она бывает неадекватно большой. У банка есть 30 дней, чтобы ответить вам. Заявление важно по нескольким причинам. Даже в том случае, если банк откажет вам и пойдёт взыскивать деньги в суде (а других путей у него особо и нет, а к коллекторам чаще всего обращаются те кредитные организации, которым наплевать на репутационные риски). Во-первых, судья увидит, что вы пытались урегулировать вопрос с банком, то есть не сидели сложа руки. Во-вторых, судья-то в отличие от банка как раз может учесть смягчающие обстоятельства, срезать пени за просрочку. Встречаются такие прецеденты. И суд может, например, назначить рассрочку по выплате кредита», – поясняет Александр Ромашкин, председатель пермской общественной организации «Финансовая грамотность».
По его словам, уходить в подполье вообще никогда не стоит.
«Как показывает практика, одни банки сразу же обращаются в суд после 90 дней просрочки, другие кредитные организации могут сделать это спустя год. То есть обычно у заёмщиков есть время на досудебное решение вопроса. Пусть у вас нет возможности полностью внести положенный платёж, в этот период важны любые выплаты по кредиту. Это верно и тогда, когда ваш кредит взыскивают судебные приставы. Лучше сразу после судебного решения, по первой повестке, прийти к приставу-взыскателю и объяснить свою ситуацию. Приставы будут реагировать тем жёстче, чем меньше вы идёте на контакт, скрываетесь», – добавляет Александр Ромашкин.
Из огня да в полымя
Сегодня многие аналитики говорят о том, что закредитованность достигла предела. Число добросовестных заёмщиков уменьшается, как шагреневая кожа. Люди теряют в доходах, а часто и работу. В кризис банки ужесточают требования к заёмщикам. И если раньше проще было перекредитоваться, то сейчас это сделать намного сложнее. Отсюда – дикие просрочки. Такая ситуация открывает широкий простор для «серых» МФО (о бешеных процентах и методах работы которых написано уже немало) и других мошенников. Сейчас в Перми, как и во всей стране, набирают обороты так называемые раздолжнители.
Чаще всего они работают по простой схеме: заёмщику, который не может рассчитаться по ранее взятым кредитам, предлагают заплатить «раздолжнителю» 20-30% от общей суммы задолженности и позабыть о своих проблемах. Остальную часть долга гражданина эти «финансисты» якобы берут на себя. Порой они даже пару раз вносят в банк платежи. А потом – пропадают. И к ним не подкопаться – в договоре подобные компании даже и не прописывают, что будут платить за должника. Сейчас они нередко указывают, что предоставляют лишь информационные услуги. Но вот незадача – многие люди не читают договоры. В итоге доверчивая жертва остаётся без денег и с ещё большими долгами.
Есть и такие конторы, которые за комиссию предлагают посреднические услуги при получении кредита в банке. Недавно активисты пермского отделения ОНФ провели мониторинг и выявили 20 компаний с признаками нелегального кредитования, которые не состоят в реестре Банка России. Из них порядка 30% – это «посредники».
Некоторые аферисты порой действуют просто нагло и беспредельно.
«К нам за советом обратилась женщина. У неё образовался долг по кредиту, который с просрочкой составил около 100 тыс. руб. Она решила перекредитоваться с помощью одной пермской посреднической конторы, которая находится на Куйбышева, 50 (в том же здании, что и Роспотребнадзор). За свои услуги они попросили 30% (!) комиссии от долга, то есть 30 тыс. руб. Заключили договор, но, к счастью для женщины, банк заявку не одобрил. Тем не менее сотрудники фирмы-посредника, два хлопца лет двадцати трёх, потребовали от неё всё равно заплатить 10 тыс. руб. На таких условиях она подписала договор. Поехал с ней в эту компанию, представился её юристом: «Парни, разойдёмся мирно. Пишите на договоре, что претензий не имеете, и расторгайте. Если не хотите, чтобы завтра у вас здесь были полиция и телевидение». Они попытались возразить: «Мы легальные участники рынка». Я им: «Ребята, не надо про легальность. Все всё понимают!» В этот момент несколько человек, которые у них были, встали и ушли. А договор с женщиной они расторгли», – рассказывает Александр Ромашкин.
Вообще наживаться на отчаявшихся заёмщиках мошенники норовят разными способами. Встречаются такие потребительские общества и компании, которые продают вексель за 20-50 тысяч рублей. Его они предлагают предъявить в банк для погашения задолженности. Вот только банки не примут ничем не обеспеченный вексель неизвестной фирмы.
Совет здесь один – обходить за километр подобные компании. Да, в минуту отчаяния человек хватается за любую соломинку. Но обращение к таким жуликам-«раздолжнителям» (как и антиколлекторам) только усугубляет ситуацию и вгоняет людей в ещё большие долги.
В банкроты не идут?
По прогнозам некоторых экспертов проблема просроченной задолженности будет только обостряться. А механизмов выхода из этой ситуации не так уж много – как для заёмщиков, так и для банков. Один из свежих инструментов – закон о банкротстве физических лиц, который заработал с октября прошлого года. Но есть серьёзные препоны, которые не дадут воспользоваться этим законом большинству погрязших в долгах заёмщиков.
Первое затруднение может возникнуть уже на стадии написания заявления в Арбитражный суд и сбора большого пакета необходимых документов. Чтобы грамотно составить заявление, скорее всего, придётся обратиться к юристу. Добавьте к этому оплату пошлины в 6 тыс. руб. плюс 10 тыс. руб. нужно внести на депозит суда за работу финансового управляющего. Как правило, у должника и таких-то денег нет. А с учётом всех расходов (от оплаты финансового управляющего до публикации в газете «Коммерсант» о признании банкротом) это может в совокупности дойти до 100-300 тыс. руб. Вот и получается, что этот закон актуален для крупных заёмщиков, имеющих задолженность свыше 500 тыс. руб. Только в этом случае финансовый управляющий кровно заинтересован в работе.
Наконец, сам статус банкрота налагает массу ограничений, которые наряду с препонами оттолкнут немало желающих пройти эту процедуру.
Комментарии
Денис Калугин, руководитель проекта «Россия без долгов».
«Ситуация с закредитованностью и просрочками прикамцев близка к катастрофической. Мы сталкиваемся с людьми, на которых «висят» 24 кредита: 12 займов в банках, 6 – в МФО плюс 4 кредитные карты. И все просрочены.
Вообще я бы каждому, кто планирует взять кредит, посоветовал серьёзно задуматься и просчитать, как вы будете его возвращать. К сожалению, 90% наших сограждан не читают кредитные договоры. Многие берут по принципу эмоциональной покупки, словно приобретают жвачку в магазине. Особенно это относится к клиентам МФО.
Рынок займов до зарплаты – это опасное явление, чреватое социальным взрывом. Моё глубокое убеждение – этот рынок нужно просто закрыть. Вообще не только и не столько государство должно бороться с «серыми» МФО, «расдолжнителями» и т. д., сколько цивилизованные участники рынка. Они ведь заинтересованы в притоке клиентов, зачем же тогда позволяют расти нелегальному сектору? Меня удивляет, почему они этого не делают».
Геннадий Сандырев, сопредседатель отделения ОНФ в Пермском крае:
«Как показал наш мониторинг, в Перми развелось немало компаний, оказывающих посреднические услуги в получении кредитов. Это те самые пресловутые объявления в общественных местах (на остановках транспорта, у магазинов) с надписью «Деньги всем». Обращение к ним не столько опасно, сколько чревато потерей денег, поскольку такие компании просят за свои услуги от 20% стоимости кредита, но не менее 20 тыс.руб., при этом не давая гарантии. Стоит отметить, что «вознаграждение» агенту выплачивается не отдельной суммой, а входит в тело кредита, т.е. если вы хотите взять кредит на 50 тыс.руб., компания предложит вам оформить сумму в 70 тыс.руб.
Подчеркну, что множество физических лиц оказывает услуги по незаконным схемам. К примеру, выдают деньги под якобы залог недвижимого имущества, оценивая его в три раза ниже рыночной стоимости, но заключая договор не залога, а купли-продажи. При этом компания уверяет заёмщика в том, что как только он выплатит сумму долга, с ним заключат обратный договор купли-продажи недвижимости и она снова вернется к нему в собственность. Примечательно, что такие заимодавцы предпочитают называть данную схему залогом.
По моему мнению, Закон о банкротстве физических лиц не снимет остроту проблемы закредитованности физических лиц, а наоборот, может создать благоприятную почву для роста задолженности, поскольку люди могут злоупотреблять правом быть признанным банкротом. Более того, проблема правоприменения будет вызвана ещё и тем, что арбитражные управляющие редко берутся за дела о банкротстве физических лиц из-за низкого вознаграждения своих услуг. Возможно, эффективность закона повысится в результате увеличения суммы задолженности, при наличии которой можно начать процедуру банкротства».
Нужные телефоны
- (342) 218-76-03 Банк России (www.cbr.ru)
Можно обращаться по вопросам работы банков, микрофинансовых организаций, страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов.
- (342) 239-35-53 Роспотребнадзор по Пермскому краю (59.rospotrebnadzor.ru)
По вопросам защиты ваших прав, как потребителя товаров и услуг, в том числе финансовых.
Сколько прикамцы должны банкам? 
За прошлый год жители Прикамья задолжали по кредитам 19,5 млрд рублей 
Долги по зарплате в Пермском крае составили 15,8 млн рублей 
Что делать, если коллекторы требуют оплачивать чужие долги? 
Как сохранить жизнь, занимая деньги? Коллекторы до смерти избили пермяка